Actualmente se están debatiendo en el Senado dos enmiendas presentadas por los grupos parlamentarios del Partido Demócrata (Pd) y del Movimiento 5 Estrellas (M5S) al Decreto de Agricultura. Estos Las enmiendas pretenden ampliar las titulizaciones sociales.actualmente limitado al sector inmobiliario, a todo el sector inmobiliario cobro de deudas (que actualmente tiene un valor nominal de 350 mil millones de euros), ofreciendo nuevas oportunidades tanto para los acreedores como para los deudores en dificultades.
Esto permitirá no sólo pagar a plazos las deudas en el procedimiento, sino también alquilar los inmuebles adjudicados a los deudores originales.
Modificaciones al Decreto Agrícola
En Italia, alrededor de un millón de familias y empresarios se encuentran en dificultades económicas. Sus propiedades, a menudo vendidas en subasta por los fondos que se hicieron cargo de los préstamos de los bancos, rara vez recuperan más del 35% del valor original del préstamo. Varios grupos, entre ellos Caritas y Favor Debitoris, y académicos de prestigiosas universidades italianas, están tratando de reequilibrar una situación que durante mucho tiempo ha sido favorable a los acreedores, en particular después de las medidas adoptadas por el gobierno Renzi para contener las crisis bancarias de hace diez años.
Por tanto, dos enmiendas al Decreto Agrícola, presentadas por Walter Verini (Pd) y Mario Turco (M5S), proponen ampliar las titulizaciones sociales e incluir los préstamos dudosos del mercado secundario. Estos créditos, a menudo intercambiados entre comerciantes, representan ahora la mitad del comercio total.
Alquiler de inmuebles adjudicados
Otra innovación prevé la posibilidad de que el fondo que haya adquirido un inmueble lo alquile al deudor original, con la participación de asociaciones de promoción social. Además, el préstamo moroso se puede transformar en una hipoteca a plazos, ofreciendo una solución más sostenible para los deudores.
Si el Comité de Agricultura del Senado considera que las enmiendas son inadmisibles, es posible que se incluyan en el Decreto de salvación del hogar, actualmente en consideración en la Cámara. Esta migración podría facilitar la aprobación de nuevas medidas, haciéndolas más adecuadas al contexto legislativo.
El deteriorado mercado crediticio
Desde 2008, el peso del crédito deteriorado en Italia ha crecido exponencialmente, pasando de 50 a 600 mil millones de euros. Este fenómeno afecta especialmente a las hipotecas residenciales, con alrededor de medio millón de familias en riesgo de perder sus viviendas por insolvencia.
Ventas en subasta y pérdida de valor.
Las casas y negocios de los prestatarios morosos a menudo terminan en subasta, un proceso que rara vez recupera más del 35% del valor del préstamo original. Un análisis de Reviva de 2023 muestra que las propiedades residenciales en subasta se venden por alrededor de un tercio de su valor de mercado, lo que provoca una pérdida significativa de riqueza tanto para los acreedores como para los deudores.
Securitización social
La titulización social, introducida en 2020, permite a los bancos vender préstamos morosos en masa a empresas especializadas que gestionan el cobro de deudas. Este sistema permite a los deudores permanecer en sus viviendas, pagando una cuota mensual sostenible, con la posibilidad de rescatar el inmueble en el futuro.
El proceso comienza con una solicitud del deudor, seguida de la determinación de la deuda sostenible y el pago mensual. La propiedad queda a disposición del deudor que paga una cuota asequible, con la posibilidad de volver a comprarla después de un cierto número de cuotas.
Las familias que no puedan pagar la hipoteca pueden solicitar un contrato de alquiler sobre su inmueble embargado, evitando así la subasta judicial. Una Empresa Inmobiliaria (Reoco) compra el inmueble y lo alquila al deudor, permitiéndole seguir viviendo en la misma casa.
