2022 y 2023 fueron dos años muy oscuros para consumidores que son prestatarios o potenciales prestatarios. La crisis económica, debido a varios factores, ha provocado que las tasas de hipotecas y préstamos se disparen, socavando efectivamente cualquier deseo de nuevas compras de bienes raíces y más. Pero 2024, también dadas las premisas, finalmente está marcando un cambio de dirección.
De hecho, el pasado mes de mayo los tipos cobrados por los bancos a las familias por la compra de una nueva vivienda eran cayó por sexto mes consecutivo. Un hecho que da que pensar y da nueva vida al mercado. Pero, ¿hasta qué punto es tangible esta caída de los tipos?
La bajada de tipos está en marcha: la situación actual
mayo de 2024, según el informe mensual deAbi (Asociación Bancaria Italiana)es el último de ben 6 meses de descensos progresivos de la tasa hipotecaria sobre nuevas operaciones, que comenzaron en diciembre de 2023. En este sentido, la tasa actual sí se sitúa en el 3,61%, frente al 3,67% de abril e incluso al 4,42% del pasado diciembre. Teniendo en cuenta que el pico alcanzado en noviembre de 2023, del 4,50%, sigue siendo, afortunadamente, un recuerdo lejano, la tendencia a la baja es verdaderamente significativa.
Se trata, como se anticipó, de hipotecas concedidas a particulares, es decir, a familias que buscan una operación de financiación para la compra de un inmueble. Por el momento, el impacto en las empresas y negocios es diferente. De hecho, aunque el ahorro todavía se deja sentir, en mayo la tasa se sitúa en el 5,21%, inferior al 5,30% de abril pero todavía no muy lejos del máximo del 5,45% de diciembre de 2023.
¿Qué significa todo esto? Que la carga sobre las cuotas está disminuyendo, tanto para las soluciones de tipo fijo como para las de tipo variable, aunque en menor medida. Y las perspectivas, según las proyecciones del sector, son más que positivas para los próximos meses.
¿Vale la pena hoy un tipo fijo o uno variable?
Ya hemos dado la respuesta, en parte, en el párrafo anterior. Hasta la fecha, tras los datos de mayo y los distintos anuncios de recortes por parte del BCE, el la tasa fija sigue siendo una solución más estable, segura y conveniente para nuevas hipotecas. Esta dinámica se debe a que la variable aún tiene dificultades para registrar retornos significativos en las cuotas mensuales, considerando que en dos años el aumento de su participación ha alcanzado máximos del 119%. Un riesgo demasiado grande para muchas familias, teniendo en cuenta que, al nivel actual, no existe la comodidad.
Como analizamos en un estudio en profundidad anterior, Facile.it intentó estimar la caída de las cuotas hipotecarias tras el anuncio del recorte del coste del dinero por parte de 25 puntos básicos por parte del Banco Central Europeo. En este sentido, teniendo en cuenta la tendencia a la baja del último semestre, el tipo fijo gana el reto del ahorro al variable, con un buen 20% menos para nuevas hipotecas (por el mismo importe y duración).
No es casualidad que, según las estimaciones de Facile.it, las solicitudes de financiación hayan registrado un aumento del 17% en el período enero-abril de 2024 respecto al año pasado, con el tipo fijo en los escudos.
Soluciones para encontrar la mejor tarifa
Si está pensando en comprar una casa nueva, con una solicitud de hipoteca adjunta, ¿es realmente este el momento adecuado para actuar? En estos casos, la respuesta es subjetiva, ya que la elección de vender depende de varios factores, de los cuales el impacto de la financiación bancaria es sin duda uno de los más relevantes.
Sin embargo, hay algunos aspectos que suscitan esperanza. En primer lugar, la puntualidad de los análisis y el éxito de las proyecciones; de hecho, desde enero pasado 2024 es definitivamente significativo para la caída de tarifas y, como queríamos demostrar, el descenso se está produciendo, registrando mayo de 2024 un valor nunca tan bajo desde diciembre de 2022 (entonces en 3,36%).
Teniendo en cuenta las estimaciones actuales, esta caída está destinada a continuar e intensificarse en los próximos meses -también gracias a las intervenciones previstas por el BCE- hasta llegar a 2025.
Esta dinámica empuja a los consumidores a al menos empezar a mirar a su alrededor, ya que las ofertas y oportunidades están ahí. Facile.it, el comparador de cotizaciones online número uno en Italia, también nos ayuda en esta situación, ofreciendo a los usuarios que simulan una hipoteca de primera vivienda la posibilidad de encontrar la solución adecuada a sus necesidades, con la posibilidad de acceder a algunos casos para ofertas exclusivas. Lo mismo se aplica a quienes deseen realizar una subrogación, centrándose en las nuevas oportunidades del mercado actual.
